¿Cómo se determina su puntaje de crédito?

A young woman looks at her phone while holding a coffee cup in her other hand.

Sus puntajes de crédito se determinan mediante modelos de puntaje de crédito que analizan uno de sus informes de crédito del consumidor y luego de un cálculo complejo le asignan un puntaje (que a menudo oscila entre 300 y 850).

FICO y VantageScore® , los dos principales modelos de puntajes de crédito del consumidor buscan información que indique si alguien tiene más o menos probabilidades de no realizar un pago. Un puntaje más alto significa que hay una menor probabilidad de que la persona no realice un pago, por lo que tener un puntaje de crédito más alto puede ayudarle a calificar para obtener tasas y términos más favorables por parte de prestamistas.

Los factores específicos y la manera en que se ponderan al determinar sus puntajes de crédito difieren según el modelo de crédito que los calcula. También varían según el tipo de puntaje de crédito y qué informe de crédito de las tres agencias de información crediticia nacionales (Experian, TransUnion o Equifax) se utiliza al calcular los puntajes. Continúe para averiguar qué factores determinan su puntaje de crédito.

Historial de pagos

Su historial de pagos, tal como aparece en su informe de crédito, es generalmente la categoría más importante para determinar sus puntajes de crédito. Dentro de esta categoría, los modelos de puntaje consideran lo siguiente:

  • Pagos puntuales: un historial del pago puntual de sus facturas es bueno para sus puntajes de crédito.
  • Pagos atrasados: los pagos realizados con más de 30 días de atraso generalmente serán reportados por su entidad crediticia y perjudicarán sus puntajes de crédito. Qué tan atrasado está usted en el pago de una factura, la cantidad de cuentas que muestran pagos atrasados y si se ha puesto al día con las cuentas son todos factores influyentes.
  • Registros públicos: declararse en quiebra puede perjudicar de manera significativa sus puntajes de crédito.

The Fair Credit Reporting Act (La Ley de Informe Equitativo de Crédito) determina cuánto tiempo puede permanecer la información negativa en su informe de crédito. La mayoría de los puntajes negativas, incluidos los pagos atrasados, permanecen hasta por siete años. Ponerse al día con las cuentas vencidas podría ayudar a sus puntajes, pero las calificaciones negativas pueden seguir teniendo un impacto mientras permanezcan en sus informes de crédito.

Montos adeudados

Los montos adeudados o el uso de su crédito siguen en importancia al historial de pagos cuando se determinan los puntajes de crédito. En parte, esta categoría incluye cuánto adeuda por préstamos y cuántas de sus cuentas tienen saldos. Sin embargo, la consideración principal en esta categoría es su relación de utilización de crédito.

Su relación de utilización de crédito, o tasa, se determina comparando los saldos actuales con los límites de crédito en sus cuentas renovables, principalmente tarjetas de crédito. Para calcular su relación de utilización de crédito, sume los saldos de todas sus cuentas de tarjeta de crédito, divida ese número por la suma de todos los límites de su tarjeta de crédito y multiplíquelos por 100 para obtener un porcentaje. Ese porcentaje es su relación de utilización y, por lo general, para un buen puntaje de crédito, son mejores las relaciones de utilización más bajas.

Los modelos de puntaje de crédito revisan la tasa de utilización de cada cuenta renovable, así como la tasa general en todas las cuentas. En cualquier caso, es mejor mantener su utilización por debajo del 30 %. Aquellos con los mejores puntajes de crédito tienden a usar menos del 10 % de su crédito disponible.

Existen diferentes maneras de reducir su relación de utilización, como pagar los saldos de tarjetas de crédito o aumentar los límites de crédito de sus tarjetas. Pero incluso si paga su factura en su totalidad cada mes, podría tener una tasa de utilización alta.

Esto se debe a que los modelos de puntaje calculan las tasas de utilización en función del saldo que el emisor de su tarjeta de crédito informa a la oficina de crédito, lo que a menudo ocurre alrededor del final de cada período de facturación (unas semanas antes de la fecha de vencimiento de la factura). Realizar un pago durante el período de facturación puede reducir su saldo reportado y la tasa de utilización resultante.

Extensión del historial de crédito

La administración responsable de las cuentas de crédito durante un período prolongado puede ayudar a sus puntajes de crédito. Los modelos de puntaje de crédito pueden ver la antigüedad de su cuenta más vieja, la cuenta más nueva y la antigüedad promedio de todas sus cuentas al calcular el historial de crédito.

No existe un atajo para crear un historial de crédito extenso, aunque puede ayudar convertirse en un usuario autorizado en una cuenta de tarjeta de crédito que el usuario principal ha tenido durante mucho tiempo. Si decide cerrar una cuenta de tarjeta de crédito al día, esta puede permanecer en su informe de crédito durante un máximo de 10 años y podría continuar ayudando a sus puntajes de crédito durante ese tiempo. Sin embargo, cerrar una cuenta reduce su crédito disponible general, lo que podría tener un efecto negativo en sus puntajes.

Crédito nuevo

La actividad crediticia reciente no es un determinante importante en su puntaje de crédito, pero pueden suceder varias cosas cuando solicita y abre una cuenta nueva.

En primer lugar, presentar una solicitud puede llevar a una verificación de crédito, que es un registro del hecho de que alguien revisó su crédito para tomar una decisión sobre el préstamo. Las verificaciones de crédito pueden reducir un poco sus puntajes de crédito, pero por lo general se recuperarán en unos meses.

Los modelos de puntaje de crédito están diseñados para reconocer que los consumidores que están buscando un préstamo no son necesariamente un riesgo adicional. Después de todo, es posible que solicite la aprobación previa de ocho préstamos para automóviles para encontrar su mejor tasa, pero eso no significa que esté tomando ocho préstamos para automóviles. Como resultado, los modelos de calificación solo pueden contar estas consultas como una sola consulta al calcular su puntaje, siempre y cuando ocurran dentro de un período de 14 a 45 días (según el modelo de puntaje). Tenga en cuenta que los modelos de puntaje no ofrecen el mismo tratamiento para varias solicitudes de tarjetas de crédito.

Abrir una cuenta nueva también puede afectar otros factores de calificación. Por ejemplo, puede disminuir la edad promedio de sus cuentas, lo que podría perjudicar un poco sus puntajes. Pero también aumenta su crédito disponible y presenta una oportunidad para realizar pagos puntuales en una cuenta nueva en su informe de crédito, lo cual podría ayudar a sus puntajes con el tiempo.

Tipos de cuentas de crédito

Los modelos de puntaje de crédito también pueden buscar experiencia en la administración de cuentas de crédito renovables y a plazos. Tener una combinación de cuentas puede ayudar a sus puntajes.

Algunos puntajes de crédito se crean para tipos específicos de acreedores, como emisores de tarjetas de crédito o entidades crediticias de compra de automóviles. Su experiencia con los tipos de cuentas correlacionados podría ser más importante para estos tipos de puntajes.

¿Con qué frecuencia se actualiza su puntaje de crédito?

Sus puntajes de crédito siempre se basan en un análisis de uno de sus informes de crédito. En lugar de actualizarse a intervalos específicos, un puntaje de crédito se crea cuando usted (u otra persona) verifica su informe de crédito. Podría agregarse información nueva a su informe de crédito en cualquier momento, lo que significa que el puntaje resultante podría cambiar.

También es posible que vea diferentes puntajes si consulta informes de crédito de diferentes agencias de información crediticia, ya que no es raro que haya diferencias entre sus informes de crédito. O, incluso si verifica el mismo informe al mismo tiempo, podría obtener diferentes puntajes según el modelo de puntaje que analice el informe.

FICO y VantageScore crean los modelos de puntaje de crédito más utilizados en los Estados Unidos y cada compañía crea múltiples modelos de puntaje. Afortunadamente, los puntajes de crédito al consumo tienden a moverse al mismo tiempo, ya que usan la misma información subyacente para intentar predecir resultados similares.

Si usted tiene un buen puntaje de crédito generada por FICO y basada en su informe de crédito de Experian, entonces es poco probable que tenga un puntaje malo generada por otro modelo de puntaje que se basa en un informe de crédito de una de las otras agencias. Siempre y cuando administre todas sus cuentas de crédito de manera responsable, debería ver puntajes de crédito positivas sin importar el modelo de puntaje o del informe de crédito que se utilice.

How Good Is Your Credit Score?

300 credit score301 credit score302 credit score303 credit score304 credit score305 credit score306 credit score307 credit score308 credit score309 credit score310 credit score311 credit score312 credit score313 credit score314 credit score315 credit score316 credit score317 credit score318 credit score319 credit score320 credit score321 credit score322 credit score323 credit score324 credit score325 credit score326 credit score327 credit score328 credit score329 credit score330 credit score331 credit score332 credit score333 credit score334 credit score335 credit score336 credit score337 credit score338 credit score339 credit score340 credit score341 credit score342 credit score343 credit score344 credit score345 credit score346 credit score347 credit score348 credit score349 credit score350 credit score351 credit score352 credit score353 credit score354 credit score355 credit score356 credit score357 credit score358 credit score359 credit score360 credit score361 credit score362 credit score363 credit score364 credit score365 credit score366 credit score367 credit score368 credit score369 credit score370 credit score371 credit score372 credit score373 credit score374 credit score375 credit score376 credit score377 credit score378 credit score379 credit score380 credit score381 credit score382 credit score383 credit score384 credit score385 credit score386 credit score387 credit score388 credit score389 credit score390 credit score391 credit score392 credit score393 credit score394 credit score395 credit score396 credit score397 credit score398 credit score399 credit score400 credit score401 credit score402 credit score403 credit score404 credit score405 credit score406 credit score407 credit score408 credit score409 credit score410 credit score411 credit score412 credit score413 credit score414 credit score415 credit score416 credit score417 credit score418 credit score419 credit score420 credit score421 credit score422 credit score423 credit score424 credit score425 credit score426 credit score427 credit score428 credit score429 credit score430 credit score431 credit score432 credit score433 credit score434 credit score435 credit score436 credit score437 credit score438 credit score439 credit score440 credit score441 credit score442 credit score443 credit score444 credit score445 credit score446 credit score447 credit score448 credit score449 credit score450 credit score451 credit score452 credit score453 credit score454 credit score455 credit score456 credit score457 credit score458 credit score459 credit score460 credit score461 credit score462 credit score463 credit score464 credit score465 credit score466 credit score467 credit score468 credit score469 credit score470 credit score471 credit score472 credit score473 credit score474 credit score475 credit score476 credit score477 credit score478 credit score479 credit score480 credit score481 credit score482 credit score483 credit score484 credit score485 credit score486 credit score487 credit score488 credit score489 credit score490 credit score491 credit score492 credit score493 credit score494 credit score495 credit score496 credit score497 credit score498 credit score499 credit score500 credit score501 credit score502 credit score503 credit score504 credit score505 credit score506 credit score507 credit score508 credit score509 credit score510 credit score511 credit score512 credit score513 credit score514 credit score515 credit score516 credit score517 credit score518 credit score519 credit score520 credit score521 credit score522 credit score523 credit score524 credit score525 credit score526 credit score527 credit score528 credit score529 credit score530 credit score531 credit score532 credit score533 credit score534 credit score535 credit score536 credit score537 credit score538 credit score539 credit score540 credit score541 credit score542 credit score543 credit score544 credit score545 credit score546 credit score547 credit score548 credit score549 credit score550 credit score551 credit score552 credit score553 credit score554 credit score555 credit score556 credit score557 credit score558 credit score559 credit score560 credit score561 credit score562 credit score563 credit score564 credit score565 credit score566 credit score567 credit score568 credit score569 credit score570 credit score571 credit score572 credit score573 credit score574 credit score575 credit score576 credit score577 credit score578 credit score579 credit score