¿Qué afecta su puntaje de crédito?

Cinco factores principales para el puntaje de crédito

Aunque los criterios exactos utilizados por cada modelo de puntaje varían, estos son los factores más comunes que afectan sus puntajes de crédito.

1. Historial de pagos: el historial de pagos es el factor más importante en el puntaje de crédito, e incluso un solo incumplimiento en el pago puede tener un impacto negativo en su puntaje. Cuando lo está evaluando para otorgarle un crédito nuevo, los prestamistas quieren asegurarse de que usted pague su deuda y de que la pague a tiempo. El historial de pagos representa el 35 % de su Puntaje FICO^® Score^{☉ ®}, el puntaje de crédito que utiliza la mayoría de los prestamistas.
2. Montos adeudados: su uso del crédito, particularmente según lo que representa su relación de utilización de crédito, es el siguiente factor más importante en sus puntajes de crédito. Su relación de utilización de crédito se calcula dividiendo el crédito renovable total que utiliza actualmente por el total de todos sus límites de crédito renovable. Esta relación analiza cuánto de su crédito disponible utiliza y puede dar un panorama de cuánto depende usted de los fondos no monetarios. Usar más del 30 % de su crédito disponible podría tener un efecto negativo en su puntaje. La utilización del crédito representa el 30 % de su Puntaje FICO^® Score.
3. Combinación de crédito: las personas con puntajes de crédito más altas a menudo tienen una cartera diversa de cuentas de crédito. Los modelos de puntaje de crédito consideran los tipos de cuentas y cuántas tiene de cada una. Los prestamistas utilizan esta combinación de crédito para comprender las experiencias de deudas pasadas y cómo las ha manejado.
4. Verificación de crédito: las verificaciones de crédito se registran en su expediente crediticio cada vez que un prestamista solicita su informe de crédito como parte de su proceso de toma de decisiones. Las verificaciones de crédito permanecen en su expediente crediticio durante un máximo de dos años y pueden tener un impacto negativo en sus puntajes de crédito.
5. Información negativa: los pagos atrasados o el incumplimiento en el pago, las ejecuciones hipotecarias, las cuentas de gestión de cobro y los préstamos incobrables son todos ejemplos de información negativa que puede aparecer en su expediente crediticio. Estos por lo general indican que usted incumplió con un préstamo en el pasado y pueden ser señales de alerta para prestamistas que buscan aprobarle un nuevo crédito. El efecto que tiene la información negativa en su puntaje de crédito depende de su perfil crediticio general y del tipo de registro que sea. Estos registros por lo general permanecen en su expediente durante al menos siete años, por lo que es mejor evitar cualquier infracción negativa si es posible.

Tipos de cuentas que afectan los puntajes de crédito

Por lo general, los expedientes de crédito contienen información sobre dos tipos de deuda: préstamos a plazos y crédito renovable. Las cuentas renovables y a plazos son importantes para calcular sus puntajes de crédito debido a que mantienen un registro de su historial de deudas y pagos.

• El crédito a plazos por lo general comprende préstamos en los que usted pide prestado un monto fijo y acepta realizar un pago mensual del saldo general hasta cancelar el préstamo. Los préstamos estudiantiles, los préstamos personales y las hipotecas son ejemplos de cuentas a plazos.
• El crédito renovable por lo general se asocia con tarjetas de crédito, pero también puede incluir algunos tipos de préstamos de equidad de la vivienda. Con las cuentas de crédito renovables, usted tiene un límite de crédito y debe realizar al menos pagos mínimos mensuales de acuerdo con la cantidad de crédito que utilice. El crédito renovable puede fluctuar y, por lo general, no tiene un plazo fijo.

¿Cómo afecta tener diferentes cuentas a mi puntaje de crédito?

La combinación de crédito, o la diversidad de sus cuentas de crédito, es uno de los factores más comunes utilizados para calcular sus puntajes de crédito. También es uno de los más ignorados por los consumidores. Mantener diferentes tipos de cuentas de crédito, como una hipoteca, un préstamo personal y una tarjeta de crédito, muestra a los prestamistas que puede administrar diferentes tipos de deuda al mismo tiempo. También les ayuda a tener una imagen más clara de sus finanzas y la capacidad de pagar deudas.

Aunque tener una cartera de crédito menos diversa no necesariamente hará que sus puntajes bajen, cuantos más tipos de crédito tenga, siempre y cuando realice pagos puntuales, mejor. La combinación de crédito representa el 10 % de su Puntaje FICO^® Score y podría ser un factor influyente para ayudarle a alcanzar un puntaje superior.

¿Pueden las cuentas de servicio afectar mi puntaje de crédito?

Las cuentas de servicio, como las facturas de servicios públicos y telefónicos, no se incluyen de manera automática en su expediente crediticio. Históricamente, la única manera en que una cuenta de servicios públicos podría afectar un puntaje de crédito era si usted no realizaba los pagos y la cuenta se derivaba a una agencia de cobros.

¿Qué puede dañar sus puntajes de crédito?

Como analizamos anteriormente, ciertas características principales de su expediente crediticio tienen un gran impacto en su puntaje de crédito, ya sea de manera positiva o negativa. Las siguientes acciones comunes pueden perjudicar su puntaje de crédito:

• Incumplimiento en el pago. El historial de pagos es uno de los aspectos más importantes de su Puntaje FICO^® Score, e incluso un incumplimiento en el pago o un pago atrasado de 30 días puede tener un impacto negativo.
• Usar demasiado crédito disponible. La alta utilización del crédito puede ser una señal de alerta para los acreedores y también puede hacer que su puntaje baje. La utilización del crédito se calcula dividiendo el monto total del crédito renovable que utiliza actualmente por el total de todos sus límites de crédito. Es inteligente mantener su utilización de crédito por debajo del 30 %, menos del 10 % es aún mejor. Los montos que adeuda en sus cuentas (incluida su utilización de crédito) constituyen el 30 % de su Puntaje FICO^® Score.
• Solicitar mucho crédito en poco tiempo. Cada vez que un prestamista solicita sus informes de crédito para una decisión de préstamo, se registra una verificación de crédito en su expediente crediticio. Estas consultas permanecen en su expediente durante dos años y pueden hacer que su puntaje baje un poco durante un período de tiempo. Muchas verificaciones de crédito en un período corto de tiempo pueden indicar un riesgo.
• Incumplimiento en cuentas. Los tipos de información negativa de la cuenta que pueden aparecer en su informe de crédito incluyen ejecuciones hipotecarias, quiebra, embargo, préstamos incobrables, cuentas liquidadas. Cada uno de estos puede perjudicar gravemente su crédito durante años, incluso hasta por una década.

¿Cómo mejorar su puntaje de crédito?

Mejorar su puntaje de crédito puede ser fácil una vez que comprenda por qué su puntaje sufre dificultades. Puede llevar tiempo y esfuerzo, pero desarrollar hábitos responsables ahora puede ayudarlo a aumentar su puntaje a largo plazo.

Un buen primer paso es obtener una copia gratuita de su puntaje e informe de crédito para que pueda comprender qué hay en su expediente crediticio. Luego, concéntrese en qué está bajando su puntaje y trabaje para mejorar estas áreas.

Estos son algunos pasos comunes que puede seguir para aumentar su puntaje de crédito.

1. Pague sus facturas a tiempo. Debido a que el historial de pagos es el factor más importante en la composición de su puntaje de crédito, pagar todas sus facturas a tiempo todos los meses es fundamental para mejorar su crédito.
2. Liquide sus deudas. Reducir los saldos de su tarjeta de crédito es una excelente manera de reducir su relación de utilización de crédito, y puede ser una de las maneras más rápidas de ver un aumento en su puntaje de crédito.
3. Haga cualquier pago pendiente. Si tiene algún pago vencido, ponerlo al día puede evitar que su puntaje de crédito tenga un impacto aún mayor. La información de pago atrasado en los expedientes de crédito incluye cuán atrasado estaba el pago (30, 60 o 90 días de atraso) y, cuanto más tiempo haya transcurrido, mayor será el impacto en sus puntajes.
4. Litigue la información inexacta en su informe. Monitoree periódicamente sus informes de crédito para asegurarse de que no aparezca información inexacta. Si encuentra algo que cree que es incorrecto, inicie una disputa con la agencia de información crediticia lo antes posible.
5. Limite las solicitudes de crédito nuevas. Limitar la cantidad de veces que solicita un crédito nuevo reducirá la cantidad de verificaciones de crédito en su expediente crediticio. Las verificaciones de crédito permanecen en su informe de crédito durante dos años, aunque su impacto en sus puntajes se disminuye con el tiempo.

¿Qué hacer si no tiene un puntaje de crédito?

Si desea generar y crear su crédito, pero no tiene un puntaje de crédito, estas opciones le ayudarán a ponerse en marcha.

• Obtener una tarjeta de crédito con depósito de garantía. Una tarjeta de crédito con depósito de garantía se puede usar de la misma manera que una tarjeta de crédito convencional. La única diferencia es que se requiere un depósito de garantía (por lo general, igual a su límite de crédito) al registrarse para una tarjeta con depósito de garantía. Este depósito de garantía ayuda a proteger al emisor del crédito si usted incurre en incumplimiento y aumenta la seguridad del emisor de asumir prestatarios más riesgosos. Use la tarjeta con depósito de garantía para realizar compras pequeñas esenciales y, para ayudar a crear su crédito, asegúrese de pagar su factura en su totalidad y de manera puntual cada mes.
• Conviértase en un usuario autorizado. Si conoce a alguien cercano que tiene una tarjeta de crédito, podría pedirle que lo agregue como usuario autorizado para darle un empujón a su crédito. En este escenario, usted obtiene su propia tarjeta y se le otorgan privilegios de gastos en la cuenta del titular principal de la tarjeta. En muchos casos, los emisores de tarjetas de crédito reportan los usuarios autorizados a las agencias de información crediticia, lo que se agrega a su expediente crediticio. Siempre y cuando el titular principal de la tarjeta realice todos sus pagos a tiempo, usted debería beneficiarse.